공동계좌 만드는 방법｜부부, 동업자, 가족 공동통장 실무부터 앱 활용까지

공동계좌 만드는 방법에 대해 궁금하신가요? 요즘은 공동생활비 통장이나 모임통장이라는 이름으로도 많이 불리고 있습니다. 실제로 부부나 동업자, 가족 간 자금을 공동으로 관리해야 할 때 한 번쯤은 과연 공동계좌를 만들 수 없을까?라는 생각을 해보셨을 겁니다. 하지만 막상 만들려고 하면 공식적인 공동계좌(공동명의)는 일부 은행만 가능하고, 모바일뱅킹에서는 제공되지 않는 경우가 많아 혼란을 겪는 분들이 많습니다. 이번 블로그 글에서는 2025년 최신 기준으로 공동계좌의 모든 유형, 개설 방법, 법적 특성, 모바일 앱 기반 공동계좌 서비스의 한계와 활용법까지 꼼꼼하게 정리해드리겠습니다.

공동계좌 유형 이해하기

공동계좌라고 해서 모두 같은 방식으로 운영되는 것은 아닙니다. 크게 보면, 다음 두 가지 유형으로 나뉘어집니다.

구분	설명	활용도
공동명의 계좌	예금주가 2인 이상 등록됨. 법적 공동 명의	은행 창구에서만 가능, 비교적 드묾
공동 이용형 계좌	실명 계좌는 1인이지만 여러 사람이 접근 가능. 앱 기반, 사용은 간편하나 법적 권한은 명의자에게만 있음	다양한 모임이나 구성원 간의 자금 관리 시 자주 사용

진짜 공동명의 계좌는 법률상 예금주가 2명이기 때문에 권한도, 책임도 공유됩니다. 반면, 앱 기반 공동계좌는 명의가 혼자지만 시스템상으로는 공유 기능만 제공되는 구조입니다.

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1. 공동명의 계좌 개설 방법

공동명의 계좌란 동일한 계좌에 2인 이상의 이름이 예금주로 등록된 계좌를 말합니다. 아래는 공동명의 계좌의 개설 절차입니다.

개설 절차

공동명의로 계좌를 만들 은행 선정
모든 명의인이 해당 은행 영업점에 직접 방문
신분증 제시 및 공동명의 개설 신청서 작성
실사용 목적 확인서류 제출 (거래 목적에 따라 다름)
직원 확인 후 계좌 개설

필수 준비물

각자의 주민등록증 또는 운전면허증
실사용 목적이 확인 가능한 서류 (예: 부부는 가족관계증명서, 동업자는 사업자등록증 또는 계약서 등)
공동명의 계좌개설 동의서 (은행에서 제공)
일부 은행은 자금 출처 증빙 자료도 요청할 수 있습니다.

개설 가능한 은행 (2025년 기준)

은행	공동명의 계좌 개설 여부	비고
국민은행	가능	영업점 방문 필요
우리은행	가능	모든 명의인 동시 방문 필수
농협	가능	단, 지역축협은 일부 불가
신한, 하나은행	대부분 불가	최근 신규 공동명의 제한 중
카카오뱅크, 토스뱅크	불가	인터넷은행은 공동명의 미지원

공동명의 계좌는 계좌 해지, 통장 재발급, 출금 시 모두의 서명 또는 동의가 필요하므로 실무상 불편한 점도 존재합니다.

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2. 앱 기반 공동계좌 서비스

진짜 공동명의 계좌가 아니지만 요즘 많이 쓰이는 건 모임통장, 공동관리 계좌 형태입니다. 예금주는 1명이지만 앱 기능을 통해 다른 사람과 입출금 내역을 공유하거나 공동으로 관리하는 방식입니다. 여기에는 다음과 같은 서비스가 있습니다.

서비스	설명	최대 인원	주요 기능
토스 공동통장	친구·가족 초대 가능	20명	정산, 입금 요청, 실시간 알림
카카오뱅크 모임통장	카뱅 사용자 전용	100명	이체 기록 공유, 역할 설정
KB 리브 공동계좌	KB 앱 내 공동 계좌 기능	5명 내외	공동 출금 승인 기능
하나은행 모임통장	예금주는 1인, 공동결재 기능 있음	10명	공동 이체 요청, 승인 필요

이들은 법적으로 단일명의 통장이지만, 앱을 통해 실제 공동통장처럼 활용할 수 있는 장점이 있습니다.

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3. 공동계좌의 유용한 사용 사례

공동계좌는 다양한 상황에서 유용하게 사용할 수 있습니다. 예를 들어:

부부가 생활비 통장을 함께 사용할 때
연인 사이에서 여행비를 함께 적립할 때
친구들과 모임비·회비를 정기적으로 관리할 때
동업 사업자끼리 소득/비용 관리를 할 때
부모-자녀 간 교육비·용돈 통장 공유용으로 쓸 때

특히, 앱 기반 공동계좌는 지출 요청, 정산, 자동 알림 기능이 있어 투명한 회계 관리에 효과적입니다.

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4. 공동계좌 사용할 때 주의할 점

각각의 계좌 형태별로 주의해야 할 점이 있습니다.

공동명의 계좌일 경우

해지나 출금 시 전원의 동의가 필요합니다.
예금 보험, 소득신고 등에서 명의자 모두가 법적 책임을 공유하며, 한 명의 채무로 예금이 압류될 수 있습니다 (공동 재산으로 간주 가능).

앱 기반 공동계좌일 경우

실제 법적 권리는 명의자 1인에게만 있습니다.
명의자가 앱에서 참여자를 삭제하면, 내역 조회나 접근도 즉시 불가능합니다.
예금보험 보호 대상도 명의자 기준으로만 적용됩니다.

추가 팁: 공동계좌 잘 쓰는 방법

명의자는 중립적인 사람으로 지정하는 것이 분쟁 방지에 유리합니다.
카카오뱅크는 모임통장용 체크카드 발급도 가능해 실사용에 편리합니다.
정기 정산 기능이 있는 앱(토스 등)을 활용하면 회계 분쟁을 최소화할 수 있습니다.
큰 금액의 공동 재산은 가능하면 공식 공동명의 계좌로 분리해 관리하는 것이 좋습니다.

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마무리 요약

공동계좌를 만들고 싶다면 먼저 두 가지 방식 중 어떤 것이 적합한지 판단해야 합니다. 공동명의 계좌는 법적 권한과 책임을 공유하면서 파일럿의 편리함이 있는 반면, 앱 기반 공동관리 계좌는 개설이 간편하나 법적 권한은 명의자에게 귀속되어 있다는 점을 고려해야 합니다.

부부, 연인, 동업자, 가족 간의 자금 공유는 늘 신중해야 하며, 명확한 계좌 관리가 중요합니다. 지금 사용 중인 은행 또는 앱 기반 서비스에서 어떤 공동 계좌 기능이 지원되는지 직접 확인하고 등록해보세요. 서로 간 신뢰를 지키는 가장 좋은 방법은 투명한 계좌 관리입니다.

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자주 묻는 질문과 답변

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공동계좌 만드는 데 필요한 서류는 무엇인가요?
각자의 신분증(주민등록증 또는 운전면허증)과 실사용 목적이 확인 가능한 서류가 필요합니다.
모바일 앱으로 공동계좌를 만들 수 있나요?
네, 대표적으로 카카오뱅크 모임통장과 토스의 공동통장 같은 서비스를 이용할 수 있습니다.
공동명의 계좌를 해지할 때 어떤 절차가 필요한가요?
모든 명의인의 서명이나 동의가 필요합니다.
앱 기반 공동계좌에서는 법적 권리가 어떻게 되나요?
법적 권리는 명의자 1인에게만 있습니다. 참여자는 통계나 내역 조회가 불가능할 수 있습니다.
공동계좌 사용 시 주의해야 할 점은 무엇인가요?

예금보험, 소득신고 등을 통한 법적 책임은 공유되므로 각국의 법을 충분히 이해하고 사용하는 것이 중요합니다.

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